Empréstimo de R$ 100.000,00: Simulação Completa com IOF, CET e Comparativo 2026
R$ 100.000,00 de empréstimo pessoal em 2026: no crédito pessoal de banco, você paga R$ 5.499,05/mês em 24 meses — e no total, R$ 131.977,11 (incluindo R$ 3.373,00 de IOF). No consignado INSS, a mesma dívida fica em R$ 5.269,16/mês, totalizando R$ 126.459,81. A diferença de R$ 5.517,30 em 24 meses não aparece na publicidade.
Simulação Crédito Pessoal: R$ 100.000,00 — O Que Cai na Conta e o Que Você Paga
| Prazo | Parcela Fixa | Total Pago | Juros Total | CET Real (a.a.) |
|---|---|---|---|---|
| 12 meses | R$ 9.660,39 | R$ 115.924,64 | R$ 15.924,64 | 32,15% a.a. |
| 24 meses | R$ 5.499,05 | R$ 131.977,11 | R$ 31.977,11 | 32,20% a.a. |
| 36 meses | R$ 4.147,17 | R$ 149.298,17 | R$ 49.298,17 | 33,11% a.a. |
| 48 meses | R$ 3.496,67 | R$ 167.840,07 | R$ 67.840,07 | 32,47% a.a. |
Taxa de 2,35% a.m. (taxa mínima banco grande — média nacional é 5,1% a.m. pelo BC). O CET em 24 meses chega a 32,20% a.a. por conta do IOF (0,01%% ao dia + 0,38%% fixo). Atenção: escolher 48 meses em vez de 12 reduz a parcela em R$ 6.163,72/mês, mas você paga R$ 51.915,44 a mais de juros no total.
Consignado vs Crédito Pessoal: R$ 100.000,00 — A Diferença Real
| Modalidade | Taxa Mensal | 12 meses (parcela) | 24 meses (parcela) | 36 meses (parcela) | Total em 24 meses |
|---|---|---|---|---|---|
| Consignado INSS (teto) | 1,97% a.m. | R$ 9.438,55 | R$ 5.269,16 | R$ 3.904,41 | R$ 126.459,81 |
| Crédito Pessoal (taxa mín.) | 2,35% a.m. | R$ 9.660,39 | R$ 5.499,05 | R$ 4.147,17 | R$ 131.977,11 |
Usando o consignado em vez do crédito pessoal, você economiza R$ 5.517,30 em 24 meses — dinheiro que fica no seu bolso. O consignado só está disponível para aposentados, pensionistas INSS, servidores públicos e CLTs cujo empregador tenha convênio com o banco.
Transparência: Como a Parcela de R$ 100.000,00 Se Divide (Primeiros 6 Meses)
| Mês | Parcela Total | Juros do Mês | Amortização Real | Saldo Restante |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 5.499,05 | R$ 2.350,00 | R$ 3.149,05 | R$ 96.850,95 |
| 2 | R$ 5.499,05 | R$ 2.276,00 | R$ 3.223,05 | R$ 93.627,90 |
| 3 | R$ 5.499,05 | R$ 2.200,26 | R$ 3.298,79 | R$ 90.329,11 |
| 4 | R$ 5.499,05 | R$ 2.122,73 | R$ 3.376,31 | R$ 86.952,80 |
| 5 | R$ 5.499,05 | R$ 2.043,39 | R$ 3.455,66 | R$ 83.497,15 |
| 6 | R$ 5.499,05 | R$ 1.962,18 | R$ 3.536,86 | R$ 79.960,28 |
Na Tabela PRICE, os juros são mais altos no início e vão caindo. No 1º mês, dos R$ 5.499,05 da parcela, apenas R$ 3.149,05 reduzem o saldo devedor — o resto vai para juros. Por isso, quem paga antecipado economiza muito: os juros futuros são cancelados.
Como Conseguir R$ 100.000,00 de Empréstimo — Requisitos Reais
- Score mínimo: 600 pontos para crédito pessoal convencional; acima de 700 para a menor taxa
- Renda mínima: R$ 18.330,15 para parcelas em 24 meses (regra dos 30% de comprometimento de renda)
- Em 36 meses, a renda mínima cai para R$ 13.823,90 — mas você paga R$ 17.321,06 a mais de juros
- Documentos: RG/CNH, CPF, 3 meses de comprovante de renda, comprovante de residência
- Negativado: crédito pessoal convencional é difícil; consignado INSS não consulta Serasa; antecipação FGTS também aprovada sem análise de crédito
- Nunca aceite a primeira proposta — simule em 3 bancos e use a menor taxa como argumento de negociação