Empréstimo de R$ 12.000,00: Simulação Completa com IOF, CET e Comparativo 2026
R$ 12.000,00 de empréstimo pessoal em 2026: no crédito pessoal de banco, você paga R$ 659,89/mês em 24 meses — e no total, R$ 15.837,25 (incluindo R$ 404,76 de IOF). No consignado INSS, a mesma dívida fica em R$ 632,30/mês, totalizando R$ 15.175,18. A diferença de R$ 662,08 em 24 meses não aparece na publicidade.
Simulação Crédito Pessoal: R$ 12.000,00 — O Que Cai na Conta e o Que Você Paga
| Prazo | Parcela Fixa | Total Pago | Juros Total | CET Real (a.a.) |
|---|---|---|---|---|
| 12 meses | R$ 1.159,25 | R$ 13.910,96 | R$ 1.910,96 | 32,15% a.a. |
| 24 meses | R$ 659,89 | R$ 15.837,25 | R$ 3.837,25 | 32,20% a.a. |
| 36 meses | R$ 497,66 | R$ 17.915,78 | R$ 5.915,78 | 33,11% a.a. |
| 48 meses | R$ 419,60 | R$ 20.140,81 | R$ 8.140,81 | 32,47% a.a. |
Taxa de 2,35% a.m. (taxa mínima banco grande — média nacional é 5,1% a.m. pelo BC). O CET em 24 meses chega a 32,20% a.a. por conta do IOF (0,01%% ao dia + 0,38%% fixo). Atenção: escolher 48 meses em vez de 12 reduz a parcela em R$ 739,65/mês, mas você paga R$ 6.229,85 a mais de juros no total.
Consignado vs Crédito Pessoal: R$ 12.000,00 — A Diferença Real
| Modalidade | Taxa Mensal | 12 meses (parcela) | 24 meses (parcela) | 36 meses (parcela) | Total em 24 meses |
|---|---|---|---|---|---|
| Consignado INSS (teto) | 1,97% a.m. | R$ 1.132,63 | R$ 632,30 | R$ 468,53 | R$ 15.175,18 |
| Crédito Pessoal (taxa mín.) | 2,35% a.m. | R$ 1.159,25 | R$ 659,89 | R$ 497,66 | R$ 15.837,25 |
Usando o consignado em vez do crédito pessoal, você economiza R$ 662,08 em 24 meses — dinheiro que fica no seu bolso. O consignado só está disponível para aposentados, pensionistas INSS, servidores públicos e CLTs cujo empregador tenha convênio com o banco.
Transparência: Como a Parcela de R$ 12.000,00 Se Divide (Primeiros 6 Meses)
| Mês | Parcela Total | Juros do Mês | Amortização Real | Saldo Restante |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 659,89 | R$ 282,00 | R$ 377,89 | R$ 11.622,11 |
| 2 | R$ 659,89 | R$ 273,12 | R$ 386,77 | R$ 11.235,35 |
| 3 | R$ 659,89 | R$ 264,03 | R$ 395,85 | R$ 10.839,49 |
| 4 | R$ 659,89 | R$ 254,73 | R$ 405,16 | R$ 10.434,34 |
| 5 | R$ 659,89 | R$ 245,21 | R$ 414,68 | R$ 10.019,66 |
| 6 | R$ 659,89 | R$ 235,46 | R$ 424,42 | R$ 9.595,23 |
Na Tabela PRICE, os juros são mais altos no início e vão caindo. No 1º mês, dos R$ 659,89 da parcela, apenas R$ 377,89 reduzem o saldo devedor — o resto vai para juros. Por isso, quem paga antecipado economiza muito: os juros futuros são cancelados.
Como Conseguir R$ 12.000,00 de Empréstimo — Requisitos Reais
- Score mínimo: 600 pontos para crédito pessoal convencional; acima de 700 para a menor taxa
- Renda mínima: R$ 2.199,62 para parcelas em 24 meses (regra dos 30% de comprometimento de renda)
- Em 36 meses, a renda mínima cai para R$ 1.658,87 — mas você paga R$ 2.078,53 a mais de juros
- Documentos: RG/CNH, CPF, 3 meses de comprovante de renda, comprovante de residência
- Negativado: crédito pessoal convencional é difícil; consignado INSS não consulta Serasa; antecipação FGTS também aprovada sem análise de crédito
- Nunca aceite a primeira proposta — simule em 3 bancos e use a menor taxa como argumento de negociação